カンボジアの金融セクターは急速なデジタルトランスフォーメーションが進んでおり、デジタル金融サービスの導入が増加している。様々な業界の中でも金融セクターは、特にモバイル・バンキングの人気急上昇に伴い、デジタルの進歩を取り入れるフロントランナーとして台頭している。コロナの流行はこの傾向をさらに加速させ、安全でユーザーフレンドリーなデジタル・バンキング・ソリューションの必要性を強調している。
この変革は、金融包摂の促進、効率性の向上、イノベーションの促進を通じて、カンボジアの金融市場に大きな影響を与えている。大手地場銀行は、高まる市場の需要に応えるため、デジタル・トランスフォーメーションの取り組みに積極的に取り組んでいる。
モバイル・バンキングの台頭は、カンボジアの金融セクターにおける最も注目すべき変化のひとつである。スマートフォンの普及とモバイル・バンキング・サービスの利便性向上により、電子財布の口座数は2017年の200万件から2022年には1,700万件以上に急増した。モバイル接続数は約2,100万件で、人口の124%に相当し、モバイル決済サービスの利用者は少なくとも1,360万人で、カンボジアのモバイル普及率は世界最高水準にある。
フィンテック企業もまた、このセクターの変革に重要な役割を果たし、テクノロジーを活用した革新的で利用しやすい金融サービスを提供している。中小企業や農家に小口融資を提供するモバイル・アプリから、安全性と透明性を確保するブロックチェーン・ベースの決済システムまで、これらの企業はカンボジアの金融事情を再構築している。
このデジタル変革のインパクトは注目に値する。ファイナンシャル・インクルージョンを強化することで、デジタル金融サービスは農村部であっても人々が金融商品を利用しやすくし、最終的には貧困削減に貢献し、国全体の生活を向上させている。さらに、デジタル技術の導入は金融セクターの効率性を向上させ、金融機関の業務の自動化やコスト削減を可能にし、顧客により競争力のあるサービスを提供することにつながっている。
カンボジアのデジタル・トランスフォーメーションに大きく貢献している要因のひとつは、同国の目覚ましいモバイル普及率だ。人口約1,700万人の国で約2,100万台のモバイル接続があり、携帯電話はカンボジア人にとって日常生活に欠かせないものとなっている。モバイル・テクノロジーが広く普及したことで、デジタル金融サービスが成長しやすい環境が整い、人々はスマートフォンで銀行業務や決済サービスにアクセスできるようになった。
モバイル・バンキングの急増は、金融包摂を推進する政府の取り組みなど、さまざまな要因によるものだ。カンボジア国立銀行は、銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々にデジタル金融サービスを普及させるために尽力してきた。カンボジア国民の大半が携帯電話を利用できるようになったことで、モバイル・バンキングは金融格差を埋め、遠隔地や十分なサービスを受けていない地域に銀行サービスを提供する強力なツールとなった。
さらに、コロナの大流行は、カンボジアにおけるデジタル金融サービスの普及を加速させる起爆剤となった。封鎖や社会的距離を置く措置により、人々は銀行業務に必要なデジタル・ソリューションを利用せざるを得なくなり、オンライン取引やモバイル・バンキングの利用が急増した。パンデミックは、安全でアクセスしやすいデジタル・バンキング・ソリューションの重要性を浮き彫りにし、金融機関は変化する消費者の需要に迅速に対応した。
フィンテック企業はこの変革の最前線に立ち、テクノロジーを活用して革新的で顧客中心の金融サービスを提供してきた。フィンテックが大きな影響を及ぼしている重要な分野のひとつに、小口融資がある。以前は正式な銀行サービスへのアクセスが限られていた中小企業や農家も、今ではモバイルアプリを通じて小口融資を申し込むことができる。これにより、彼らは事業に必要な資金を利用できるようになり、カンボジアの経済成長と起業家精神に貢献している。
フィンテックが変化をもたらしているもうひとつの分野は、送金である。カンボジアには多くの移民労働者がおり、これらの労働者からの送金は同国の経済において重要な役割を果たしている。フィンテック企業は、費用対効果が高く効率的な送金・受取方法を提供し、従来の送金サービスへの依存を減らし、受取人によりシームレスな体験を提供している。
ブロックチェーン技術もまた、金融取引の安全性と透明性を高めるために研究されている。ブロックチェーン・ベースの決済システムを利用することで、金融機関は取引の完全性を確保し、顧客の機密情報を保護することができる。この技術は、金融サービスの提供方法を変革し、より安全で効率的なものにする可能性を秘めている。
カンボジアの金融セクターにおけるデジタルトランスフォーメーションの影響は、個人レベルにとどまらない。また、経済全体にも大きな影響を与える。金融包摂を促進し、正式な銀行サービスへのアクセスを提供することで、デジタル金融サービスは経済成長と発展の推進に貢献している。金融包摂が進むということは、より多くの人々が貯蓄や投資、クレジットにアクセスする機会を得るということであり、ひいては経済活動や生産性を押し上げることになる。
さらに、デジタルトランスフォーメーションによって達成される効率性の向上は、企業やより広範な経済に利益をもたらしている。金融機関は業務を合理化し、管理コストを削減し、より競争力のある商品やサービスを提供できるようになった。このような効率性の向上は、生産性の向上と資源配分の改善につながり、全体的な経済成長に貢献する。
カンボジアの金融セクターのデジタル変革に課題がないわけではない。モバイルの普及率は目覚ましいが、デジタルデバイド（情報格差）は依然として懸念材料だ。特にインフラや接続が限られている農村部では、誰もがスマートフォンやインターネットにアクセスできるわけではありません。このギャップを埋め、すべてのカンボジア人がデジタル経済に参加できるようにすることが、包括的な成長を達成するために不可欠である。
デジタル変革の急速なペースが適切な規制の整備を上回っているため、規制上の課題も存在する。イノベーションと消費者保護の適切なバランスを取ることは、政策立案者にとって微妙な課題である。消費者の権利を守りつつ、デジタル金融サービスを促進する環境を醸成するためには、堅牢で適応力のある規制の枠組みが不可欠である。
さらに、サイバーセキュリティはデジタル時代の喫緊の課題である。金融取引のオンライン化が進むにつれ、サイバー攻撃やデータ漏洩のリスクは増大している。金融機関は、顧客データを保護し、顧客の信頼を維持するために、強固なサイバーセキュリティ対策に投資しなければならない。
こうした課題に対処するには、政府、金融機関、フィンテック企業、その他の利害関係者の協力が必要です。政策立案者は民間セクターと緊密に連携し、消費者保護とデータプライバシーを確保しつつイノベーションを促進する前向きな規制を策定する必要がある。金融機関は、安全で信頼できるデジタル金融サービスを顧客に提供するために、テクノロジーとサイバーセキュリティに投資しなければならない。フィンテック企業は、銀行口座を持たない人々や銀行口座を持たない人々のニーズを満たすソリューションの革新と開発を継続すべきである。
結論として、カンボジアの金融セクターで進行中のデジタルトランスフォーメーションは、包括的成長と経済発展に計り知れない可能性を秘めている。モバイル・バンキングやフィンテック・ソリューションが金融包摂と効率化を推進することで、より多くのカンボジア人が正式な銀行サービスやクレジットへのアクセスを獲得し、生活向上と経済活動の活発化につながっている。しかし、デジタルデバイド、サイバーセキュリティ、規制の枠組みに関する課題は、金融セクターの持続的かつ公平な成長を確保するために対処しなければならない。
ニラジ・グプタは、世界中の企業のマーケティング、ビジネス、オムニチャネル戦略の構築に18年以上の経験を持つベテランのプロフェッショナルである。アメリカ、フランス、シンガポール、インド、ベトナム、カンボジアなど、さまざまな地域で働いた経験を持ち、現在はカンボジアのマクロ・コンピューティング・ソリューションズ社のディレクターを務めている。
