カンボジアのe-KYCサービスのおかげで、自宅にいながら銀行口座を開設することが可能になりました。
KYC – 銀行が採用しているKnow Your Customer (KYC)規範では、以前は身分証明書の提示と銀行支店での顧客の物理的な立ち会いが必要だった。しかし、カンボジア国立銀行（NBC）が規制を変更して以来、ここ数年で、より多くの銀行がカンボジア人にオンライン・バンキング・サービスを簡単に提供できるようになった。
例えば、ABA銀行は2020年12月にe-KYCプロセスを導入し、着実に利用が増加しているという。「2022年には、ABA銀行の顧客の約47％が銀行の支店で直接口座を開設することを選択し、53％がe-KYCを選択しました。この数字は2023年にはさらに増加し、e-KYCによる口座開設を選択したのは38パーセントだったのに対し、過半数（62パーセント）に達しました」とABA銀行のチーフ・マーケティング・オフィサー、イゴール・ジマレフ氏は述べた。
e-KYCのもう一つの興味深い利用事例として、預金取扱金融機関AMKが農民を含む農村部の顧客向けにe-KYCを利用している。従来、MFIは農村部の顧客からローンの分割払いを回収する代行業者を持っていました。ローン分割払いの金額は少額であるため、農村部の顧客がわざわざ最寄りの銀行／MFIの支店まで足を運ぶよりも、こうした回収代行業者が現地で作業して回収する方が費用対効果が高い。以前は、このような代理店によって取り扱われていたのはローンの回収だけだったが、e-KYCの導入により、代理店はMFIのモバイル・アプリを使って預金／貯蓄口座を開設するようになった。
2022年、中央銀行は、顧客がバコンシステムを利用して口座を開設する際に、詐欺やサイバー犯罪のリスクを回避するため、顧客を確認、照合、特定するためのe-KYCガイドラインをさらに発表した。NBCは2022年7月、経済財務省のテコ・スタートアップ・センターと覚書を交わした。このMoUはまた、銀行がe-KYCプロセスにおける本人確認に使用できる分散型データ交換プラットフォームであるCamDigiKeyバージョン2.0のローンチを見た。
では、なぜ銀行やマイクロファイナンス機関、保険会社はe-KYCへの切り替えを望んでいるのだろうか。「ひとつは、口座開設のコストを削減できること。第二に、処理速度が向上し、銀行の従業員の作業負担が軽減され、人名の間違いやタイプミスのような人為的ミスが発生する可能性が低くなります。また、より多くの人々にサービスを提供できるため、より早く規模を拡大できる可能性もあります」と、Innov8tif Solutionsのジョージ・リー会長は言う。
カンボジアで8つの銀行と2つのMFIにe-KYCソリューションを提供しているInnov8tif Solutionsのリー氏は、「eKYCは要約すると、顧客と銀行に利便性、スピード、プライバシーを提供します」と付け加えた。
Innov8tifはカンボジアに現地法人を設立しているが、その親会社はマレーシアにあり、ASEANの他の地域では保険会社や通信大手も顧客としている。
e-KYCは通常どのような基準で審査するのですか？「氏名、住所、生年月日、国民ID番号などです」とInnov8tifのビジネス・コンサルタント、プーコル・セイ氏は言う。カンボジアでは現在、国民IDとパスポートだけがe-KYCのIDカードとして認められています。カンボジアでは現在、国民IDとパスポートのみがe-KYCの身分証明書として認められています。
銀行関係者は、中央銀行と財務省がCamDigiKeyの仕組みによって厳格な認証と本人確認を行っていることから、詐欺やなりすましの可能性はごくわずかだと言う。
「マネーロンダリング防止に関するカンボジアの法律があるため、誰を顧客として受け入れるかは慎重に見極める必要があります。カンボジアのマネーロンダリング防止に関する法律があるため、誰を顧客として受け入れるかは慎重に見極める必要があります。疑わしい取引については、銀行側でカンボジア金融情報機関に通報しています」と、ある銀行のCEOは名前を伏せた。「KYCの規範を採用したとはいえ、本人確認は確実に行わなければなりません」と彼は付け加えた。
カンボジアでe-KYCを採用している他の銀行には、カンボジア投資開発銀行（BIDC）がある。BIDCによると、顧客はe-KYC認証によってBIDCのモバイル・バンキング口座をオンラインで開設できる。同銀行は、「顧客は、システムが自動的に口座をチェックし登録するために、国民IDの写真を撮り、顔をスキャンする必要があります。当行のe-KYCソリューションは、人工知能と顔認証などの生体認証を使用しています」と述べている。
Hattha Bank Plcは昨年2月、CamDXに参加した。CamDXは、経済財務省傘下のTecho Start-Upが開発・立ち上げた分散型データ交換プラットフォームで、2022年に締結されたMoUに従っている。Hattha Bank PlcはCamDigiKeyを使用することで、Hatthaモバイルアプリバージョン3.0を通じて、顧客がオンラインで普通預金口座を開設することができる。
